Meny Stäng

Varför det tar sju år att skapa en bra kredit

Vad sägs om att du vill förbättra din kreditvärdighet? Eller kanske har du inte ens ett kreditbetyg ännu, och du vill få ett – helst ett bra sådant. Hur lång tid kommer det att ta?

Svar: Sju år.

Sju år verkar vara en lång tid, men det finns mycket du kan göra under tiden för att förbättra din kreditvärdighet och skapa förutsättningar för långsiktig framgång.

Vad väntar:

Varför sju år?

Innan lagen om rättvis kreditupplysning (Fair Credit Reporting Act) antogs 1970 debatterade representanthuset och senaten om en ”rimlig tidsperiod” som man skulle vänta med att ta bort negativ information från kreditupplysningar. De enades om sju år – en tidsperiod som redan är vanlig inom branschen.

Tidsramen balanserade konsumenternas behov av att återupprätta god kreditvärdighet och långivarnas behov av tillförlitlig information. ”Sju år som en prognostisk tidsram har stått sig väl när det gäller att balansera rättvisa mot säkerhet och sundhet”, säger Norm Magnuson, vice ordförande för offentliga angelägenheter för Consumer Data Industry Association (CDIA).

Du måste ha sju års kredithistorik för att ha ”god kredit” överhuvudtaget

På grund av sjuårsregeln kan du ha en fläckfri betalningshistorik, men ändå få avslag på vissa kreditkort om din historik inte sträcker sig minst sju år bakåt i tiden.

Varför är det så? Medan den ”genomsnittliga kreditlängden” endast står för 15 % av ditt FICO-poäng, står din betalningshistorik (alla sju år av den) för 30 %. Tänk på det som att göra ett prov: Om du bara har svarat på 15 % av frågorna spelar det ingen roll om du har svarat rätt på alla frågor. Men det betyder inte att ditt resultat inte kommer att förbättras med åren – för varje år som går utan utebliven betalning eller överskriden kreditgräns ökar ditt resultat. Så småningom kommer du att nå det fina sjuårsmärket och ta dig upp till den högsta kreditnivån.

Men för att ens få ett FICO-poäng måste du ha minst sex månaders kredithistorik och en kreditupplysningsbyrå som rapporterar din aktivitet. När du väl har fått ett kreditbetyg kanske du märker att det stiger upp till 600 eller till och med 700. Ibland kan du få avslag på en ansökan om kredit även om du har ett till synes bra kreditbetyg, bara för att banken har bestämt sig för att inte ta risken med någon som ännu inte har en fullt etablerad kreditprofil.

Läs mer:

Hur kan du få kredit med en kort kredithistoria?

Hur kan du etablera en kredit om ingen vill ge dig ett kreditkort? Det finns några olika sätt: Du kan ta ett säkrat kreditkort, ett lån för att bygga upp en kredit eller låta en av dina föräldrar lägga till dig som behörig användare på ett av sina kort. Detta hjälper dig att få fart på din kredithistorik, så att du kan börja springa ut den sjuåriga klockan.

Nya långivare som SoFi, Upstart och Earnest börjar inse det orättvisa i att bestraffa ansvarsfulla unga konsumenter bara för att de har en ”tunn” kreditfil. Dessa långivare kan erbjuda privatlån och/eller refinansiering av studielån till låntagare som kanske inte har en lång kredithistorik om de uppfyller andra kriterier, till exempel starka akademiska meriter och pålitliga jobb.

Det kan tyckas orättvist att bestraffas bara för att man är ung, men företagen vill ha så mycket data som möjligt innan de bestämmer sig för att ta en risk för någon.

Läs mer:

Vad händer med din kredit efter sju år?

Efter sju år från datumet för brott (mer om det nedan) bör kreditföretagen ta bort viss negativ information:

  • Enstaka sena betalningar (räkningar från allmännyttiga företag, kreditkortsräkningar osv.)
  • Late payment history
  • Accounts sent to collection
  • Discharged Chapter 13 bankruptcy, where at least some of the debt is repaid
  • Judgments (paid or not)
  • Paid tax liens

Positive accounts remain on your credit report longer than negative accounts. Accounts paid should stay for ten years. Open accounts with no negative payment history can remain indefinitely. So maintaining accounts and paying on time does have advantages!

Is any debt not removed?

Some debt takes longer to come off your credit report.

  • Chapter Seven and Chapter 11 bankruptcies remain for ten years.
  • Unpaid federal tax liens remain for ten years.
  • Unpaid state tax liens can remain indefinitely.

When is debt removed?

Late payments and collection accounts are removed seven years from the delinquency date. When exactly is that?

The date of delinquency is the date the bill officially became late. På ett engångskonto börjar sjuårsklockan ticka den dag då räkningen blev förfallen. Säg att du är 30 dagar försenad med en betalning – klockan börjar inte den dag då räkningen förfallit till betalning, utan den dag då den officiellt blev försenad, 30 dagar senare.

På ett konto med flera försenade betalningar börjar sjuårsklockan från och med den första uteblivna betalningen, ett datum som kallas den ursprungliga betalningsanmärkningsdagen. Varje registrerad försenad betalning raderas sju år efter förfallodagen.

Om kontot sedan gick till inkasso börjar sjuårsklockan igen från det datum då kontot säljs till ett inkassobolag – vanligtvis 180 dagar från det datum då det blev förfallet. Det innebär att klockan kan börja så sent som sex månader efter den första uteblivna betalningen, om skulden ledde till inkasso, utmätning eller återtagande. Så i stället för att vänta i sju år kan du vänta i sju och ett halvt år.

Klockan på en konkurs startar från ansökningsdatumet.

När skulden är borta, är den då borta för alltid?

Kreditupplysningsbyråer kan behålla uppgifter som har löpt ut, även om de inte är skyldiga att göra det. Det finns några få undantag från sjuårsregeln. Om du befinner dig i någon av dessa situationer kan kreditupplysningsföretag rapportera negativ information som är mer än sju år gammal.

  • Om du ansöker om ett lån på 150 000 dollar eller mer (till exempel för att köpa ett hus).
  • Om du ansöker om ett jobb med en lön som överstiger 75 000 dollar och företaget gör en kreditupplysning.
  • Om du tecknar en livförsäkring som är värd mer än 150 000 dollar.

Hur kan jag förbättra min poäng nu?

Vad kan du göra medan du väntar? Massor.

  • Betala alla efterföljande räkningar i tid. Ett konto för studielån, till exempel, kan återgå till god status efter tolv på varandra följande betalningar i tid.
  • Regler små skulder. Se om inkassobolaget går med på att ta bort skulden från din kreditupplysning när den är helt betald.
  • Förfrågan om din kreditupplysning från var och en av de tre byråerna (Equifax, Experian och TransUnion). Se om det finns några skulder som är mer än sju år gamla. Om så är fallet kan du skicka ett brev till kreditupplysningsföretaget och begära att den föråldrade skulden tas bort. Känn till och åberopa dina rättigheter enligt Fair Credit Reporting Act.
  • Växla upp skulder som du inte är skyldig (t.ex. medicinska räkningar som din försäkring borde ha täckt). Börja med gamla skulder. Ju äldre en skuld är, desto svårare är den att verifiera.
  • Bevara din kredithistorik. Om du avslutar konton, börja med de nyare, eller avsluta dem inte alls. Äldre konton indikerar en längre kredithistoria, vilket är bättre för din rapport.

Det viktigaste är att vara proaktiv. Vänta inte sju år med att arbeta för att bygga upp en bra kredit! Your planning should start now.

  • What Is Your Credit Score And How Does It Work?
  • Estimate Your Credit Score Here
  • How To Improve Your Credit Score, Step By Step

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras. Obligatoriska fält är märkta *